個人再生の解決事例
個人再生の解決事例
40代 男性
(会社員)
Cさんの場合

具体的事例

念願の住宅も手に入れて、順風満帆だと思っていました。住宅ローン以外は特に借入もなく、クレジットカードも計画的に利用していました。ところが、儲かるからという理由で株に手を出してしまいその株がストップ安の連続で売るに売れなくなってしまい、追い証をするためキャッシングの借入をしてしまいました。借入分は株の持ち直しの利益で返済できると思っていたのですが、結果購入していた会社の株は倒産により価値0円となってしまい、借金の返済だけが残ってしまいました。本当に首が回らない状態になってしまったため、近場で相談会を行っているとのことだったので、相談することにしました。

資産及び負債の状況

  • 資産:住宅(ローン残高2500万円)、車(住宅以外の評価額0円)
  • 負債:無担保借入合計600万円

手続結果とワンポイント解説

住宅ローン特則利用・給与所得者再生計画認可(最低弁済額180万円)
Cさんの場合、資産は特になく、住宅がなければ自己破産をご提案させていただくことが多いケースなのですが、住宅の維持を強く希望されておられたことから個人再生手続の利用をご選択いただきました。借金の理由も投機での損失補填であったため自己破産は選択不可と思われがちですが、実際は裁量免責というものがありますのでよ余程悪質な借入行為でない限り自己破産手続きも選択は可能でした。しかしまず住宅の維持が目的であったため、選択肢は任意整理か個人再生のいずれかになりました。任意整理では支払が困難な事情(金額もさることながらローン会社が頭金を要求してきた)もあり、個人再生手続を最終的にご選択されました。会社員であるため、給与所得者再生と小規模個人再生の双方の制度が利用可能でした。こういった場合、小規模個人再生の方が、最低弁済額が低く抑えられる傾向がありますので小規模個人再生を検討していたのですが、頭金を要求するローン会社が不同意の意向を示していた為否決要件にあたってしまうということで給与所得者再生の利用となりました。給与所得者再生の場合、単純に圧縮額5分の1というわけにはいかず、可処分所得2年分ルール(平たくいうと、自由になるお金の2年分は最低弁済額として支払なさいというルール)があり、Cさんの場合月75,000円は可処分所得と算定されたため、最低弁済額が180万円(借金総額の5分の1であれば120万円のところ)となりました。この、可処分所得2年分ルールは最低弁済額を引き上げる要因ともなっておりまして、注意しなければならないのですが(法事や慶事のような支出を考慮してもらえないのが原則です)、ご本人の意向が住宅の維持であり、そのためならバイトをすることも厭わないという強い意思があったため、個人再生手続の利用となったケースです。

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